Berufsunfähigkeit: Die 7 größten Fehler – und wie du sie vermeidest
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08.06.2025Berufsunfähigkeit ist ein Lebensrisiko, das viele unterschätzen. In Deutschland wird etwa jeder vierte bis fünfte Erwerbstätige im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig (GDV). Ohne privaten Schutz drohen massive Einkommenslücken. Denn die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht meist nicht aus, um die laufenden Kosten zu decken.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist deshalb unverzichtbar. Doch viele Menschen begehen beim Abschluss folgenschwere Fehler – und stehen im Ernstfall ohne ausreichenden Schutz da.
Ein besonders entscheidender Punkt, den viele unterschätzen, ist die Wahl des richtigen Wegs zum Versicherungsabschluss:
Warum du deine Berufsunfähigkeitsversicherung beim Versicherungsmakler abschließen solltest – und nicht beim Vertreter
Eine der wichtigsten Entscheidungen beim Thema Berufsunfähigkeitsversicherung ist, wo und bei wem du deine Absicherung regelst. Viele Menschen wenden sich direkt an einen Vertreter einer einzelnen Versicherungsgesellschaft, an einen sogenannten Mehrfachagenten oder klicken sich durch Onlinevergleiche ohne tiefergehende Beratung. Doch das ist riskant.
Vertreter handeln für ein einziges Unternehmen.
Sie bieten ausschließlich die Produkte ihres Versicherers an – unabhängig davon, ob diese optimal zu deiner persönlichen Lebens- und Gesundheitslage passen. Ein echter Marktvergleich findet dabei nicht statt.
Mehrfachagenten arbeiten für eine begrenzte Anzahl von Versicherungsunternehmen.
Auch hier bleibt die Produktauswahl beschränkt. Du erhältst nur Angebote aus dem begrenzten Pool dieser Gesellschaften. Eine vollumfängliche Marktabdeckung und ein wirklich unabhängiger Vergleich sind damit nicht gegeben.
Versicherungsmakler haben Zugang zu Tarifen und Annahmerichtlinien zahlreicher Gesellschaften.
Sie können gezielt prüfen, welche Anbieter bei bestimmten Vorerkrankungen, für bestimmte Berufsgruppen oder in besonderen finanziellen Konstellationen die besten Optionen bieten.
Gerade bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist das entscheidend, denn hier unterscheiden sich:
- Gesundheitsfragen und deren Bewertung
- Beitragshöhe und mögliche Zuschläge
- Vertragsbedingungen und Leistungsausschlüsse
- Optionen für dynamische Nachversicherung
- Service- und Leistungsqualität im Ernstfall
Ein zentraler Vorteil beim Versicherungsmakler: die Möglichkeit anonymer Risikovoranfragen.
Anstatt sofort einen Antrag zu stellen – was zu einem Eintrag im Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft (HIS) führen kann – wird vorab diskret und anonym geprüft, welche Gesellschaften dich zu welchen Bedingungen versichern würden.
Das schützt deine Gesundheitsdaten, erhöht deine Verhandlungsposition und verhindert spätere pauschale Ablehnungendurch andere Anbieter.
Darüber hinaus begleiten dich Versicherungsmakler bei:
der detaillierten Aufarbeitung deiner Gesundheitsdaten
der sorgfältigen Auswahl relevanter Tarifmerkmale
der transparenten Dokumentation im Antragsprozess
und der langfristigen Betreuung – gerade auch im Leistungsfall
Wer seine Berufsunfähigkeitsversicherung über einen Versicherungsmakler abschließt, profitiert von:
- einer breiten Produktauswahl
- einer gezielten Risikoanalyse
- hoher Transparenz im gesamten Prozess
und vermeidet die Beschränkung auf eine Ein-Produkt-Logik oder eine eingeschränkte Auswahl weniger Gesellschaften.
GELDPILOT24 bietet dir genau diesen Weg:
Zugriff auf viele führende Versicherungsgesellschaften
transparente und fundierte Beratung
die Möglichkeit, digital gestützt und mit persönlicher Begleitung deinen idealen Schutz zur Berufsunfähigkeit zu finden –
inklusive der Analyse bestehender Verträge im Detektivmodus.
Die 7 größten Fehler bei Berufsunfähigkeitsversicherungen – und wie du sie vermeidest
1. Den Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung immer weiter aufschieben
“Ich mache das später.” Dieser Satz kostet dich im Bereich Berufsunfähigkeit womöglich sehr viel Geld.
Mit jedem Lebensjahr steigen die Beiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung deutlich an. Parallel verschlechtert sich häufig die eigene Gesundheit. Schon leichte Vorerkrankungen können dazu führen, dass Versicherer dich nur noch mit hohen Zuschlägen oder gar nicht mehr versichern (VersicherungsJournal).
Tipp: Sichere deine Arbeitskraft so früh wie möglich ab – idealerweise während der Ausbildung, im Studium oder zu Beginn deiner Berufslaufbahn.
2. Beim Abschluss nur auf den Zahlbetrag schauen
Viele vergleichen Berufsunfähigkeitsversicherungen nur anhand des aktuell zu zahlenden Nettobeitrags. Doch dieser ist nicht garantiert.
Der Bruttobeitrag (oft auch Höchstbeitrag genannt) kann bei veränderten Überschüssen fällig werden. In der Vergangenheit kam es dabei zu deutlichen Erhöhungen von teils über 20 % (Stiftung Warentest).
Tipp: Achte beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung immer auch auf den Bruttobeitrag – und prüfe, ob du ihn dauerhaft tragen könntest.
3. Zu kurze Laufzeiten der Berufsunfähigkeitsversicherung wählen
Manche Kunden wählen aus Kostengründen eine zu kurze Laufzeit, etwa nur bis zum 55. oder 60. Lebensjahr. Doch gerade in den letzten Arbeitsjahren steigt das Risiko, berufsunfähig zu werden, deutlich an (Deutsche Aktuarvereinigung).
Tipp: Wähle die Laufzeit deiner Berufsunfähigkeitsversicherung immer bis zum gesetzlichen Renteneintrittsalter – aktuell 67 Jahre.
4. Zu geringe Berufsunfähigkeitsrente vereinbaren
Um Beiträge zu sparen, wird oft nur eine zu geringe monatliche Berufsunfähigkeitsrente abgeschlossen. Im Ernstfall reicht diese dann nicht zum Leben.
Als Faustregel gilt: Sichere mindestens 60–80 % deines Nettoeinkommens ab (Finanztip).
Tipp: Berechne deinen tatsächlichen monatlichen Bedarf und stimme deine Berufsunfähigkeitsversicherung darauf ab. Bedenke auch künftige Lebenshaltungskosten.
5. Gesundheitsfragen unvollständig oder falsch beantworten
Ein folgenschwerer Fehler: Unvollständige oder fehlerhafte Angaben bei den Gesundheitsfragen.
Kommt es zur Berufsunfähigkeit, prüfen die Versicherer, ob du alle Gesundheitsfragen korrekt beantwortet hast. Fehler führen im schlimmsten Fall dazu, dass der Versicherer gar keine Leistung erbringt (BaFin).
Tipp: Fülle die Gesundheitsfragen immer vollständig aus. Hole dir ggf. eine Selbstauskunft deiner Krankenkasse ein. Lass dich bei der Antragsstellung unbedingt begleiten.
6. Vertragsdetails der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht prüfen
Die Qualität deiner Berufsunfähigkeitsversicherung hängt maßgeblich von den Vertragsdetails ab. Prüfe insbesondere:
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Nachversicherungsgarantien ohne erneute Gesundheitsprüfung
Rückwirkende Leistung ab Eintritt der Berufsunfähigkeit
Leistung bei 50 % Berufsunfähigkeit (nicht erst bei Erwerbsunfähigkeit)
Dynamik (Absicherung gegen Inflation)
7. Fehlende Betreuung im Leistungsfall
Ein oft unterschätzter Punkt: Gerade im Leistungsfall brauchst du einen starken Partner, der dich begleitet. Wer ohne fachkundige Begleitung agiert, riskiert Ablehnungen oder langwierige Auseinandersetzungen.
Tipp: Achte darauf, dass dein Versicherungsmakler dich auch im Leistungsfall unterstützt – so wie es GELDPILOT24 im Rahmen der langfristigen Kundenbetreuung gewährleistet.
Fazit: Berufsunfähigkeit richtig absichern – mit dem besten Weg über den Versicherungsmakler
Berufsunfähigkeit ist ein existenzielles Risiko. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt deine finanzielle Zukunft – aber nur, wenn sie richtig abgeschlossen wird.
Der Weg über den Versicherungsmakler eröffnet dir:
- einen echten Marktvergleich
- die Möglichkeit anonymer Risikovoranfragen
- Zugriff auf bessere Vertragsbedingungen
- und eine kompetente Begleitung im Leistungsfall
GELDPILOT24 bietet dir genau diesen Weg:
→ Jetzt kostenfreien Check starten im GELDPILOT24-Onlineshop oder Kontakt aufnehmen.
→ Bestehende Policen prüfen lassen im Detektivmodus.
Quellen:
GDV – Fast jeder vierte wird berufsunfähig
VersicherungsJournal – Gesundheitsfragen: 10 Jahre Rückblick
Stiftung Warentest – Berufsunfähigkeitsversicherung im Test
Deutsche Aktuarvereinigung – Positionspapier Berufsunfähigkeit